Сначала 2010 года на рынке автокредитования вновь появились программки без начального взноса. Это отчетливый знак, что он - оживает. Но сразу практически 7% заемщиков оказались в перечне «плохих». Историю с кредитами изучал Игорь Моржаретто. ПРОЩАЙ, «ХАЛЯВА»!
…Видимо, август – месяц, когда в Рф обычно происходят какие-то мерзости. В августе 1998 года произошел дефолт, в августе 2000-го – затонула подлодка «Курск». В августе 2008 года аналитики отметили 1-ый тревожный «звоночек»: рост продаж на русском авто рынке закончился. И хотя до пришествия настоящего экономического кризиса оставалось еще несколько месяцев, банкиры натужились. Ведь ранее рынок рос в главном за счет автокредитов! Впереди замаячила «радостная» перспектива массовых задержек выплат (а то и невозвратов), потому, начиная с сентября «сладкая халява» завершилась. Банки начали плавненько увеличивать ставки и ужесточать условия получения кредитов, а потом резко уменьшили лимиты кредитования. В 2009 году ситуация только усугубилась: если летом 2008 года фактически каждый 2-ой новый автомобиль брали с привлечением заемных средств, то через год толика кредитных машин снизилась до 15 - 20%. Средние ставки по автокредитам выросли в 2 - 2,5 раза: с 12 - 14% до 25 - 30% годичных (а местами доходили до 35 - 40%!). Кому необходимы такие «подарки»? И многие банки уменьшили лимиты на автокредитование в 5 - 10 раз.

Ситуация начала выправляться только во 2-ой половине прошедшего года, когда заработала муниципальная программка субсидирования ставок по кредитам на покупку русских автомобилей. Параллельно многие автоконцерны вместе с банками начали выводить на рынок собственные новые кредитные продукты. Но, не глядя на это, общая емкость рынка автокредитования за год, по оценке аналитического агентства «Автостат», снизилась в 4 раза – с 20 миллиардов. долл. в 2008 году до 5 миллиардов. долл в 2009-м. В перечне «плохих» (те, кто не может больше выплачивать взносы либо делает это с трудом) оказались, по самым умеренным подсчетам, приблизительно 7% заемщиков.
КОГДА ВСЕ ПЛОХО
Молвят, что кризис не только лишь посодействовал возможным покупателям (дилеры зазывают скидками и подарками, банки предлагают «сладкие» условия кредитования). Это – безусловно. Но он же и принудил денежные организации находить новые методы работы с невозвратом средств, взятых в долг. Как досадно бы это не звучало, сейчас многие банки накопили значительные «портфели» нехороших, просроченных долгов. Обычно, они все стали лояльнее по отношению к своим клиентам, и не торопятся тащить должника в трибунал, если срок задержки по выплате маленький. Если лицезреют, что финансовое положение заемщика усугубилось (но не критично) – предлагают иную схему выплат, частичную реструктуризацию долга и т.д. Пока есть возможность хоть не сходу, хоть по частям – но возвратить долги. Если задолженность превосходит все допустимые (исходя из убеждений банка) пределы, дело передается в свою службу безопасности. Либо продается совместно с долгом коллекторскому агентству. Нет, речь в обоих случаях не идет о применении паяльничка в качестве последнего резона, но такая работа у этих людей – отыскать возможность возвратить долг за счет реализации какого-то имущества должника…

Итак вот, чтоб не доводить дело до таковой стадии, заемщик (раз уж нет у него способности расплатиться по кредиту) готов сначала уступить кому-нибудь собственного «железного коня». Задачка банка-кредитора – посодействовать ему сделать это как можно резвее, цивилизованнее и прибыльнее. Для этого уже разработаны несколько схем, ведь процесс массовой акции распродажи залоговых автомобилей идет уже более одного года – с того времени, как в стране стали сказываться последствия сокращения зарплат и массовых увольнений.
Процедура реализации залогового авто смотрится приблизительно так. Вариант 1-ый: заемщик договаривается с банком о продаже автомобиля и обговаривает ценовую «вилку». Банк, понятное дело, не одобрит «задранную» стоимость (покупателя находить придется длительно), и не согласится на огромную скидку от рыночной цены (долг, по способности, должен быть погашен стопроцентно). Дальше должник сам находит покупателя, приводит его в банк. Там в залог принимается сумма оплаты за автомобиль, и только после чего банк дает ПТС на машину для переоформления.
Другой вариант - когда отыскать покупателя помогает сам банк, к примеру, разместив информацию о продаже залогового автомобиля на собственном веб-сайте. Кстати, многие наши кредитные организаций предлагают должникам таковой сервис безвозмездно. Есть в Вебе и 10-ки независящих веб-сайтов, на которых предлагаю избрать и приобрести такую машину, но за качество предложенной инфы, естественно, никто ручаться не может. Лучше и надежнее работать впрямую с банком. Кстати, если заемщик не может либо не желает сам находить покупателя, а для банка – это в любом случае непрофильный бизнес, тогда кредитор выставляет машину в партнерских автосалонах. За свои посреднические услуги салон берет комиссию, и эти Энциклопедия грузовых автомобилей – минус из суммы долга.
Еще есть один грустный вариант не очень развеселой ситуации с просрочкой долгов, когда машина уже конфискована по решению суда. Тогда ее реализуют судебные приставы - исполнители через аукционные торги. Информация об их проведении располагается на сайте ФССП (www.fssprus.ru/arrest.html). В аукционе может принять роль каждый желающий, только цены там, по нашему воззрению, завышенные (см. табл. 1). Вобщем, это уже вопрос торга. В данном случае клиент автомобиля заплатит Энциклопедия грузовых автомобилей в региональное управление ФССП, а те уже перечислят их в банк.
Но обычно банки стараются не доводить дело до суда - это очень долгий, муторный и недешевый процесс. Лучше уж условиться с клиентом полюбовно, ведь кризис не вечен, ну и финансовое положение заемщика может улучшиться. Сейчас он реализует машину, так как не может расплатиться по кредиту, а завтра, глядишь – придет просить Энциклопедия грузовых автомобилей в долг на покупку нового лимузина…
Сергей Смирнов, заведующий отделом правовой инфы ЗР:
Несколько обычных советов тем, кто оказался в трудной ситуации. Итак, когда вы брали кредит в банке на покупку автомобиля, ничего не сулило неудачу. С того времени ситуация резко поменялась. Как вы закончили заносить платежи по кредиту (либо даже пропустили сроки на некоторое количество дней), банк автоматом переводит вас в группу «штрафников». Кроме штрафных санкций, банк может реализовать долг, к примеру, коллекторскому агентству. Но это в самом последнем случае. Не стоит ожидать суровых писем от кредитора, лучше самому проявить инициативу и испытать с банком условиться. Потому еще до окончания срока еще одного платежа, если вы осознаете, что не в состоянии платить, обратитесь в банк с просьбой об отсрочке погашения кредита. Для того, чтоб там с осознанием отнеслись к вашей дилемме, подготовьте документы, подтверждающее, что у вас на данный момент вправду - не наилучшие времена. Подойдет, к примеру, копия трудовой книги с отметкой об увольнении, либо приказ о понижении заработной платы… Эти и другие бумаги могут посодействовать в переговорах с банком. Хотя некие кредитные организации готовы пересмотреть сроки погашения кредита и без дополнительных бумаг. Например, Сбербанк не так давно объявил специальную программку «Кредитная амнистия», по которой практически все должники, готовые к сотрудничеству, могут получить отсрочку по кредитным выплатам.
Дальше. Если банк отдал добро на отсрочку еще одного платежа, ваша основная задачка - уговорить не использовать к вам штрафные санкции. Тогда в течение определенного срока вы будете оплачивать только проценты, что значительно понизит финансовую нагрузку.
Если вы не платили по кредиту несколько месяцев, банк востребует погасить всю задолженность сходу. Но если вы придете туда «с повинной» и растолкуйте свою непростую ситуацию, вам, вероятнее всего, пойдут навстречу. Но как указывает практика, в схожем случае, в доказательство вашей платежеспособности и хорошей воли, банк востребует сходу внести сумму, равную нескольким каждомесячным платежам. Согласитесь, лучше отыскать эти Энциклопедия грузовых автомобилей, чем погрязнуть в судебных разбирательствах и встречаться с судебными приставами либо работниками коллекторских агентств.
Можно также попросить банк оформить вам очередной кредит, к примеру, на более долгий срок, тем снизив сумму каждомесячного платежа. Тогда ваша задолженность по прежнему кредиту будет покрыта новым. Естественно, в конце концов, вы переплатите значительную сумму, но бывают ситуации, когда другого выхода нет. Кстати, обычно, банкиры никогда не отрешаются от встреч даже со злобными «штрафниками». Пока есть хоть некий шанс получить вспять свои Энциклопедия грузовых автомобилей. Хотя банк, честно говоря гласить, в немаленьких процентах уже заложил риск невозвращения части кредитов. Таковой уж у их бизнес.

Таблица 1.Некие предложения по продаже залоговых автомобилей в Москве в региональном управлении ФССП (в конце апреля 2010 года)
Марка, модель, владелец-должник Стоимость ВАЗ-21104, 2006 г.в., принадлежит должнику Е-ву С.В. 157 428 рублей 01 копейка «Пежо-407 SW», 2006 г.в., принадлежит должнику Д-ой Л.И 21 017 долларов 98 центов «Крайслер-300M», принадлежит должнику У-вой О.П. 18 640 долларов 22 цента «Мерседес-Бенц S 350 L», 2004 г.в., принадлежит должнику П-ву А.М. 1 051 899 рублей 86 копеек ВАЗ-21150, 2006 г.в., принадлежит должнику Г-ву Ш.М. 13 809 долларов 37 центов «Ниссан-Алмера», 2003 г.в., принадлежит должнику Р-ной И.П. 210 000 рублей 00 копеек Таблица 2. Некие залоговые авто на веб-сайте банка «Союз» (на конец апреля 2010 года)
Марка, модель Год выпуска Движок Стоимость «Хендай-Гетц» 2005 1,4 АКП 230 000 «Тойота-ХайЛандер» 2004 2,3 АКП 630 000 «Тойота-ЛандКруизер» 2004 4,0 АКП 950 000 ГАЗ-2705 (грузопассажир.) 2006 2,3 МКП 85 000 «Тойота-Харриер» 2000 2,2 АКП 465 000